IRPH o ‘Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios’, es un término que fue utilizado en España en las hipotecas de tipo variable. Este índice se utilizaba para calcular el tipo de interés de las hipotecas en España de la misma forma que se utiliza hoy en día el Euribor.
Sin embargo, el IRPH fue objeto de controversia y desafíos legales debido a su falta de transparencia y a la posible manipulación por parte de los bancos. Como resultado, muchos consumidores han intentado que sus hipotecas se recalculen utilizando un índice diferente.
A raíz de esta problemática, en marzo del 2020 el Tribunal Supremo de la UE sentenció en favor de quienes querían sustituir el IRPH de las hipotecas por otro tipo de índice legal como lo es el Euribor.
Por eso, es importante que los prestatarios revisen cuidadosamente los términos y condiciones de sus contratos hipotecarios y busquen asesoramiento profesional si tienen dudas sobre el uso del IRPH.
Algunos de los riesgos del IRPH
Si tienes una hipoteca vinculada al IRPH, es posible que estés pagando más de lo que deberías. Afortunadamente, existe un proceso legal para reclamar la devolución de los intereses pagados de más. Para ello, se recomienda buscar el asesoramiento de un profesional del derecho que pueda estudiar su caso y determinar la mejor estrategia legal.
Es importante tener en cuenta que reclamar la devolución de los intereses pagados en exceso puede no ser un proceso sencillo y entrañar riesgos. Por ejemplo, si el tribunal falla en tu contra, es posible que tengas que pagar las costas legales de la otra parte. Por lo tanto, es fundamental conocer bien los riesgos y los posibles resultados antes de interponer una demanda.
Cuando las entidades usan el IRPH
- Este índice arroja resultados más elevados que el Euribor tradicional. En consecuencia, las entidades financieras al sustituir la referencia del Euribor por este nuevo índice aumentaban el coste de sus préstamos. Esta estrategia les permite maximizar sus beneficios mientras conceden préstamos a sus clientes.
- Las entidades financieras comercializaban los préstamos junto a la cláusula suelo para evitar que los tipos de interés cayeran por debajo del mínimo pactado. Esta práctica garantizaba que los prestatarios no se beneficiaran de tipos de interés más bajos, protegiendo en última instancia los beneficios de los prestamistas.
- El Banco de España ha reconocido que el sector financiero tiene la capacidad de manipular el IRPH. Como consecuencia, estas entidades han conseguido inflar las cuotas hipotecarias hasta hacerlas prácticamente impagables. Esto ha causado importantes tensiones financieras a muchas personas y familias.
- A pesar de la recomendación del Banco de España de utilizar diferenciales negativos para contrarrestar el uso de una media aritmética y el duplicado de los gastos, las entidades financieras hicieron caso omiso de la propuesta.
En su lugar, se aplicaron con frecuencia diferenciales positivos, exacerbando el ya elevado coste de los préstamos hipotecarios.
De qué manera reclamar el IRPH
Si eres una de las muchas personas que se han visto afectadas por la cláusula del IRPH en tu contrato hipotecario, te estarás preguntando cómo hacer para reclamar una indemnización. Afortunadamente, existen vías legales a tu disposición, y nosotros estamos aquí para ayudarte.
En primer lugar, es importante conocer si el IRPH aparece en la escritura de la hipoteca, ya que en algunos casos el índice no es mencionado explícitamente. Si se confirma la presencia del IRPH, lo siguiente es analizar las condiciones en que se aplicó el índice y compararlas con otros índices más favorables, como el Euribor.
Una vez evaluadas estas cuestiones, el consumidor puede acudir a una entidad financiera y solicitar la eliminación del IRPH de su hipoteca. Sin embargo, en muchos casos las entidades rechazan la solicitud, alegando que el índice es legal y transparente.
Es en este punto donde se hace necesario recurrir a un abogado especializado en derecho bancario y financiero para iniciar un proceso de reclamación judicial. Los consumidores que deciden reclamar el IRPH pueden basar su argumentación en tres aspectos clave:
- La no transparencia en la aplicación del índice.
- La falta de información a los consumidores sobre las características y consecuencias del IRPH.
- La posible incompatibilidad del IRPH con la normativa europea de defensa de los consumidores.
